Termin zgłoszenia szkody komunikacyjnej: ile masz czasu przy OC i AC

Termin zgłoszenia szkody komunikacyjnej zależy od polisy. Przy OC sprawcy nie ma krótkiego terminu: prawo do odszkodowania trwa, dopóki roszczenie się nie przedawni, co do zasady 3 lata od dowiedzenia się o szkodzie i sprawcy. Przy AC termin na zawiadomienie wynika z ogólnych warunków ubezpieczenia i wynosi często kilka dni.

Termin zgłoszenia szkody z OC sprawcy

Przepisy nie wyznaczają poszkodowanemu terminu w dniach na zgłoszenie szkody z OC sprawcy. Granicą jest przedawnienie.

Roszczenie wobec ubezpieczyciela sprawcy przedawnia się tak samo jak roszczenie wobec samego sprawcy (art. 819 § 3 Kodeksu cywilnego), czyli co do zasady po 3 latach od dnia, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie i osobie obowiązanej do jej naprawienia, ale nie później niż 10 lat od zdarzenia (art. 442¹ § 1 KC).

To, że prawo trwa długo, nie znaczy, że warto czekać. Im później zgłosisz szkodę, tym trudniej wykazać zakres uszkodzeń, związek urazu z kolizją i poniesione koszty. Auto bywa już naprawione, świadkowie nie pamiętają szczegółów, a rachunki gdzieś giną. Rozsądny termin zgłoszenia szkody komunikacyjnej z OC to kilka dni od zdarzenia.

Zgłoszenie ma jeszcze jeden skutek: przerywa bieg przedawnienia. Termin biegnie na nowo od dnia, w którym otrzymasz pisemną decyzję ubezpieczyciela (art. 819 § 4 KC).

Kiedy roszczenie z OC przedawnia się później

Kodeks cywilny przewiduje dłuższe terminy w kilku sytuacjach:

• gdy szkoda wynikła ze zbrodni lub występku, na przykład z wypadku, w którym sprawca odpowiada karnie, przedawnienie następuje po 20 latach od popełnienia przestępstwa (art. 442¹ § 2 KC),
• przy szkodzie na osobie przedawnienie nie może skończyć się wcześniej niż 3 lata od dowiedzenia się o szkodzie i osobie obowiązanej (§ 3),
• gdy poszkodowany jest małoletni, termin nie może skończyć się wcześniej niż 2 lata od uzyskania pełnoletności (§ 4).

Zwykła stłuczka bez obrażeń jest najczęściej wykroczeniem, więc przy szkodzie wyłącznie w aucie zwykle obowiązuje podstawowy termin.

Termin zgłoszenia szkody z AC

AC to umowa dobrowolna, więc termin zawiadomienia o szkodzie określają ogólne warunki ubezpieczenia. Najczęściej to kilka dni od zdarzenia albo od dnia, w którym dowiedziałeś się o szkodzie, na przykład przy uszkodzeniu na parkingu. Przy kradzieży OWU wymagają zwykle bardzo szybkiego zawiadomienia policji i ubezpieczyciela.

Przekroczenie terminu z OWU nie oznacza automatycznie utraty odszkodowania. Ubezpieczyciel może jednak zmniejszyć wypłatę, jeśli opóźnienie utrudniło mu ustalenie okoliczności lub rozmiaru szkody. Dlatego warto sprawdzić termin w polisie od razu i nie naprawiać auta przed oględzinami bez zgody ubezpieczyciela. Roszczenia z umowy AC przedawniają się po 3 latach (art. 819 § 1 KC).

Porównanie terminów: OC, AC i szkoda osobowa

Rodzaj roszczenia	Termin na zgłoszenie	Przedawnienie
Szkoda w aucie z OC sprawcy	Brak terminu w dniach, najlepiej kilka dni	3 lata od dowiedzenia się o szkodzie i sprawcy, maks. 10 lat
Szkoda z własnego AC	Według OWU, zwykle kilka dni	3 lata
Szkoda osobowa z OC sprawcy	Brak terminu w dniach, najlepiej od razu po wizycie u lekarza	Nie wcześniej niż 3 lata od dowiedzenia się o szkodzie, 20 lat przy przestępstwie

Obrażenia ujawnione po czasie

Ból karku, zawroty głowy czy ograniczenie ruchu pojawiają się często kilka dni po kolizji. Szkodę osobową można zgłosić także wtedy, ale kluczowe jest udokumentowanie związku dolegliwości z wypadkiem. Ubezpieczyciele chętnie twierdzą, że zwłoka w wizycie u lekarza oznacza inną przyczynę urazu.

Dlatego przy jakichkolwiek objawach warto od razu zgłosić się do lekarza i powiedzieć o kolizji. Zachowuj karty informacyjne, wyniki badań, zalecenia i rachunki. Jakie dokumenty przydadzą się przy zgłoszeniu, opisujemy w tekście o tym, jakie dokumenty są potrzebne do zgłoszenia szkody komunikacyjnej.

Co zrobić, gdy ubezpieczyciel powołuje się na spóźnienie

Jeśli ubezpieczyciel ogranicza wypłatę z powodu późnego zgłoszenia, sprawdź, czy chodzi o OC czy AC, i czy opóźnienie rzeczywiście utrudniło ustalenie szkody. Przy OC sprawcy spójne dowody (notatka policji, oświadczenie sprawcy, zdjęcia, świadkowie) zwykle wystarczą, żeby późniejsze zgłoszenie nie zamknęło drogi do odszkodowania.

Odmowa musi mieć formę pisemną z podaniem okoliczności i podstawy prawnej (art. 29 ust. 5 ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej). Na decyzję składa się reklamację z dowodami i wyjaśnieniem przyczyny zwłoki, a jeśli to nie pomoże, zostaje Rzecznik Finansowy albo sąd.

Jak przejść przez samo zgłoszenie, opisujemy w poradniku o tym, jak prawidłowo zgłosić szkodę z OC sprawcy.

Help Expert bezpłatnie ocenia, czy roszczenie nie jest przedawnione i jak poprowadzić sprawę mimo sporu o termin. Kancelaria pomaga też przy samym zgłoszeniu szkody komunikacyjnej. Wynagrodzenie ustala się w umowie przed rozpoczęciem współpracy.

Przeczytaj także: Jakich błędów unikać przy zgłoszeniu szkody komunikacyjnej do towarzystwa ubezpieczeń

Najczęściej zadawane pytania